Korábbi bejegyzéseinkben már számos hasznos tanács és észrevétel hangzott el a megtakarításokkal kapcsolatban, amit ajánlott átgondolnia, ha komolyan szeretné venni az öngondoskodást. Eddig az alábbi kérdésekre kaphatott tőlünk választ:
- Melyik a legjobb megtakarítás és milyen kérdéseket érdemes mérlegelnie mielőtt elkezd megtakarítani?
- Miként növelheti havi megtakarításait és csökkentheti kiadásait?
- Milyen ötleteket meríthet a holland nyugdíjasok példájából?
- Miért érdemes külföldön megtakarított pénzét Magyarországon befektetni?
Mostani bejegyzésünkben a különböző megtakarítási formákat szeretnénk objektíven bemutatni, ami segíthet eldönteni, hogy melyik az Ön számára optimális választás. Kombinált megoldásokkal (például: nyugdíjbiztosítás) ebben az írásban nem foglalkozunk.
A legismertebb megtakarítási formák
1. Malacpersely, befőttesüveg: Gyermekkorunk és nagyszüleink jól bevált megtakarítás módszere, ami mellett akkoriban számos érv szólt. A világ azonban mára teljesen megváltozott. Ami a legfontosabb: biztonságos és szabályozott lett a bankrendszer, ami az OBA garanciának köszönhetően gyakorlatilag lehetetlenné teszi, hogy elbukjuk a bankokban elhelyezett pénzünket. Emellett egyre kevesebbet vagyunk otthon, így kevésbé tudunk vigyázni az otthon tárolt megtakarításunkra, ami egy betörés vagy lakástűz esetén pillanatok alatt a semmivé válhat. Így mára ez a megoldás veszélyessé, és elavulttá vált.
2. Bankszámla, lekötött betét: A klasszikus megoldások, amiknek az elmúlt években tapasztalható extrém alacsony kamatkörnyezet derékba törte a karrierjüket. Némelyik konstrukció esetében még az az ellentmondás is előfordulhat, hogy az éves bankszámlavezetési, kezelési és értesítési díj meghaladja a lekötött összeg hozamát, vagyis az ügyfélnek kell azért fizetnie, hogy “megtakaríthat” a pénzintézetnél.
3. Nyereménybetétkönyv: A nulla közeli betéti kamatoknak köszönhetően újra reneszánszát élik a gépkocsi- és terméknyeremény-betétkönyvek. Előnyük, hogy jogilag egyenrangúnak számítanak a bankbetétekkel (a bankmérlegben is hasonlóan szerepelnek) és szintén OBA garancia védi őket. A nyerésre azonban végtelenül kicsi az esély, ezért öngondoskodási szinten egyáltalán nem számíthatunk rájuk a portfólióban.
4. Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) Rendszeres befizetést kínáló, államilag támogatott konstrukció, aminek köszönhetően akár évi 100.000 Ft adójóváírás is elérhető, ráadásul a hozamok is mentesülhetnek a kamatadó terhe alól. (Utóbbihoz el kell érni az ügyfélnek a nyugdíjkorhatárt!) Amennyiben valóban a nyugdíjra rak félre és hosszútávon is képes lekötni a pénzét, akkor hatékony megoldást jelenthet ez a konstrukció, ami befektetési alappal is kiválóan kombinálható.
5. Lakástakarékpénztár (LTP) 10 százalék feletti fix hozamával igazi slágerterméknek számított az LTP, amíg 2015-ben meg nem szűnt a szabad felhasználású konstrukció, amit lejárata után akár készpénzben is felvehetett az ügyfél. Azoknak, akik kifejezetten lakáscélú megtakarításban gondolkodnak, fejenként havi 20.000 Ft-ig most érdemes Lakástakarékpénztárban elhelyezni pénzüket és kihasználni az állami támogatás előnyeit.
Magasabb hozamú megtakarításra vágyik, de nem tudja belefér-e a többletkockázat? Töltse ki kockázatvállalási tesztünket és ismerje meg saját kockázati preferenciáját!
6. Állampapírok: A hazai lakosság állampapír állománya növekvő tendenciát mutat az elmúlt években, hiszen az állami garanciának köszönhetően a rövid és a hosszú lejáratú állampapírok is közkedveltté váltak. Megtakarításként elsősorban kötvényalapokon keresztül érdemes megvásárolni őket, hiszen így elkerülheti a jegyzéssel járó rendszeres ügyintézést, nő a likviditása és egyszerre többféle állampapírba is megtakaríthat, kihasználva ezzel a diverzifikáció adta előnyöket.
7. Kötvényalapok: A hazai állampapírokon túl kiváló lehetőséget nyújtanak a megtakarításhoz a külföldi állampapírok vagy vállalati kötvények is, amelyek megvásárlását – helyismeret és elemzői tapasztalat hiányában – kizárólag befektetési alapokon keresztül javasoljuk.
8. Részvényalapok: A részvénypiactól sem szabad megijednie megtakarítóként, ami kiemelkedő hozamot is hozhat, ha türelmes, megfontolt és hosszú távon gondolkodik. Rugalmas és költséghatékony megoldást jelenthetnek a részvénypiaci jelenléthez az abszolút hozamú alapok, amik segítségével a megtakarítók az emelkedő és a csökkenő tőzsdei árfolyamokból is képesek profitálni.
9. Egyedi részvények: Végül, de nem utolsó sorban érdemes elgondolkodnia egyedi részvények vásárlásán is. Mielőtt azonban részvényt vásárolna, mindenképpen kérje ki pénzügyi tanácsadója véleményét azzal kapcsolatban, hogy a részvény megfelel-e kockázati preferenciájának és beleillik-e a portfóliójába.
Bármilyen megtakarítási formát is választ, ügyeljen oda a költségek minimalizálására. A magas díjak ugyanis könnyen elolvaszthatják a hozamokat. Érdemes alaposan körülnézni a lehetőségek között, hiszen online már díjmentes megtakarítási konstrukciók is az ügyfelek rendelkezésére állnak.
